全世（shì）界的銀行業者似乎都在遭遇寒冬。

麵對金融領域的巨變，波士頓谘詢發（fā）出預測，在穩（wěn）健發展的情況下，到2027年，全球銀行業將削減（jiǎn）104萬工作崗位，降幅達（dá）22%。在金融科技的衝擊之下，高（gāo）昂的人力成本成為銀行金融機構們裁員、降薪的原因之（zhī）一。麥肯錫也在（zài）行業報告中指出：未來每年有能力賺150億美元的大型（xíng）銀行，才負荷得起高額營運成本（běn）；銀行若不采取（qǔ）任（rèn）何應對措施，到2025年，占銀行（háng）收入10%-40%的零售銀行業務將會受到Fintech的衝擊而危機四伏。

變則贏（yíng）。為了戰勝挑戰，中國的銀行業也在擁抱（bào）金融（róng）科技努力適（shì）應、駕馭全球金融發生的巨變，其中最引人注目的就是物理網點的智慧轉型。

銀（yín）行網點轉型：“智能設備”成為（wéi）關鍵連（lián）接點

作為銀行（háng）處理業務和營銷拓展的主要陣地，傳統銀行（háng）物理網點具備品牌展（zhǎn）示和（現金）交易型功能。在互聯網浪潮中，網點業務也在發生（shēng）深刻的變化。據統（tǒng）計，2016年銀行業金融交易離櫃業務率已達84.31%，電子渠道替代（dài）率最高的已達（dá）98%。各家銀行加（jiā）速推動網上銀行、手機銀行、微（wēi）信銀行等業務（wù），拓展線上複雜業務辦理能力，用戶對物（wù）理渠道的依賴進一（yī）步被降低。

但網點的留客能力以（yǐ）及品牌展（zhǎn）示功能依然無可替代（dài）。在客戶到店數量、到店客戶結構、業務結構（gòu）發生巨變的環境下，傳統物理網點由此出現以下規（guī）模、布點、營銷、管理等核心變化。其中，引入智（zhì）能化設備、進行智慧化的改造成為這些變化（huà）的關鍵連接（jiē）點。例（lì）如（rú），通過布設智（zhì）慧銀行櫃台，可實（shí）現處理絕大部分個人和公司業務，實現人（rén）員精（jīng）簡，並將人（rén）工服務重點轉向零售營銷；加強人臉識別、生物特征識別進行身份（fèn）驗證，運用VR（虛擬現（xiàn）實）技術可（kě）實現金融產品和服務的有形化展示，提升效率與用戶體驗；升級機器人、賦予更多職能，提（tí）升大堂人（rén）工服務體驗，等等。

根據各大銀行公開的信息顯示，中國銀（yín）行在2018年上半年的網點轉型工作（zuò）中（zhōng）重點推進智（zhì）能櫃台建設，這些智能櫃台覆蓋了33大類132個服務場（chǎng）景。

綜合（hé）服務智能網點

中國工商銀行2018年智能設備累計服務客戶達（dá）4.7億人次。這些智能設備已經可以辦理255項業務，覆（fù）蓋了90%以上（shàng）的櫃麵常（cháng）見個人非現金（jīn）業務。下階段，工商銀行計劃（huá）將物聯網、語音導航、智能機器人（rén）等技術（shù）引入廳堂服務，提供從客戶（hù）識別、需求挖掘到資源調度的（de）“一站式”智慧（huì）服務。

中國招商銀行截止2018年6月，招商銀行的可（kě）視（shì）櫃員機（VTM）對櫃麵業務分流率87.64%，通過線上財富體檢引流線下營銷，累計體檢用戶數達229.42萬戶。

浦發銀行也在集成式 VTM（i-Counter）設備上大下功夫，實現了取款機ATM、存取款一體機CRS、遠程智能銀行VTM和高速存取款機等設備的多維合體，可辦理90%以上的銀行業務。

而中國建設銀行的2018年上（shàng）半年報則顯示，截至6月末，建設銀行在運行自（zì）助櫃員機（jī）9.5萬台，自助銀行2.9萬家，自助（zhù）銀行（háng）與（yǔ）網點之比達1:1，其中在運行智慧櫃員機4.9萬台。2018年4月（yuè），中國建設銀行還（hái）推出了國內******“無人銀行”，其中應用了刷臉取款、機器人服務、VR體驗等科技（jì），現場使用了機器人、智慧櫃員機、VTM機、外（wài）匯兌換機等智能設備。

可以看到，應用人工智能設（shè）備改造物理網點，以實現為客戶提供安全便捷服務的同時降低客戶成本，是（shì）各銀行機構智慧化建設的（de）重要表現。同時，這一趨勢將（jiāng）在（zài）2019年繼續延續（xù），並且升級。

第三方設備（bèi）商用智能集成（chéng）切入網點轉型浪潮

在銀行業物理網點轉型時，包括廣電運通、恒銀金融、怡化電腦等在內的傳統ATM機設備廠商紛紛轉戰（zhàn）智能設備市場，並有企（qǐ）業已經因此成功走出ATM機業務下滑的困局。不過，相對傳統金融設備廠商，網點轉型（xíng）浪潮中，有另一方力量更引人注（zhù）目：包括新北洋等自助終端製造商跨界切入智慧金融領域，分享市場紅利（lì）。作為物流、無人零售（shòu）等領域成為技術領頭（tóu）羊，新北洋跨界（jiè）智慧金融的發展並不弱於傳統金融設備製造商。

2015年，新北洋宣布全麵啟動（dòng）公司的“二次創業”，在金融領域，依托智（zhì）慧銀（yín）行網點轉型的大趨（qū）勢，明確以票據、現金處理為業（yè）務主線（xiàn），打（dǎ）造金融全產業鏈布局的發展思路。依靠豐富的銀行業（yè）經（jīng）驗和強大的自主研發能力，新北洋創（chuàng）新式地將銀行卡模塊、存折模塊、身份驗證模塊、票據打印模塊、票據受（shòu）理模（mó）塊、現金處理模塊與軟件應用進行集成，同時引進生物識（shí）別和數據分析技術，結合成熟的交易（yì）服務和監控管理（lǐ）係統平台，優化現金和（hé）非現業務流程，為銀行提供智慧銀行網點轉型整體解決方案。

軟件集成方麵，實現“智（zhì）慧”流通。新北洋智能解決方案SNB綜合（hé）前置係統與銀行後台交易係統掛接（jiē）、SNBC智慧銀行C/V/P端連接櫃麵係統、排隊機係（xì）統、網銀係統、手機銀（yín）行、微信（xìn）銀行、非現設備、現金設備等設備，組建（jiàn）終（zhōng）端統一（yī）跨平台係統，實（shí）現線上線下結（jié）合，打通信息孤島，將銀行網點的“智慧”流（liú）通起來，提供包括智慧（huì）存單業務、現金業務、綜合查詢、理財（cái）投資、智能廳堂等多業務，為用戶提供流（liú）暢的智能體驗。

在場景應（yīng）用方麵，適配三大主流需求。新北洋主要瞄準了（le）當下銀行機構布局的三類（lèi）新型網點：綜合服務智能網點（diǎn）、旗艦智（zhì）能網（wǎng）點以及輕型智能（néng）網點（diǎn），其中綜合服務（wù）智能網（wǎng）點主要是對傳統網點進行改造，引入智（zhì）能（néng）設備，提升業務辦理效率和客（kè）戶體驗（yàn），加大營銷力度，符合當下多數物理網點改（gǎi）造基本需求。

傳統網點轉型中現金櫃台交易是最為尷尬的業（yè）務（wù），不僅麵臨著（zhe）業務量（liàng）銳減的情況，同時卻因為現實因素難以割（gē）舍，所以如何降低現金業務、票據業務（wù）的處理成（chéng）本成為傳統（tǒng）網點升級轉型（xíng）的關鍵所在（zài）。新北洋創新性使用非現、票據和現金處理（lǐ）模塊相（xiàng）結合，銀行網點可以實現對公票據業務自助化辦理，最終可實現（xiàn）降本增效、加強風險管（guǎn）控能力等效果。

以傳統小型網點為例（lì），轉型前現場辦公需要5個櫃員，2個大（dà）堂經理，轉型後所需人員可縮減（jiǎn）至1個櫃員、2個大堂經理，以（yǐ）及1套（tào）TCR、2台多功能（néng）UCR 、2台智慧櫃員機，年（nián）度成本（人力+押運費等）可減少達到45%。其中，現（xiàn）金押運管理成本的降低顯（xiǎn）得尤其重要，新北洋提供的解決方案（àn）可以實（shí）現銀行網（wǎng）點內現金自循環，降低現金運營成本和對押運的（de）依賴，網點押運次數（shù）從傳統的“1天2次” 變為“2~3天1次”，年度成本降低80%以上。

智慧網（wǎng）點一角

在新北洋的智能設備解（jiě）決方案最終目的是，將傳統的“客戶圍繞著櫃員轉，業務（wù）辦理為主”，轉變為“櫃員圍繞（rào）著客戶轉，客戶營銷為主”，實現綜合開戶效（xiào）率提升4倍、打（dǎ）印（yìn）流水效率提升10倍、持卡簽約效率提升3倍、轉賬匯款（kuǎn）效率提升2倍（bèi），讓線下網點的（de）職能轉（zhuǎn）變，拓展（zhǎn）業務內容，提升網點商業價值。

據了解，目前新北洋為建行（háng）、農行、工行等銀行智慧櫃員設備提（tí）供穩定且高性能核心模塊，並已批量使用。

智慧銀行網點未來的更多可能性（xìng）

銀行（háng）界人（rén）士表（biǎo）示，線下網點依然是銀行（háng）最重要的資產之（zhī）一。近年來，雖然銀行物（wù）理網點的（de）數量在不斷下滑，但他們更在思考提升網點“坪效”更多可能性：除了給線下（xià）辦理業務的（de）客戶更（gèng）高效、便捷的（de）智能金（jīn）融體驗以提升用戶留存度、完成更多金融產品銷售，更多娛樂互動、新零售服務也在悄然誕生（shēng）。

在轉型（xíng）初步階段，網點中引入娛樂、零售設備，可為客戶在現場完成碎片消費，提升時間價值；而在進階階段，作為價值窪地的線下店，網點也（yě）有著更（gèng）多商業綜（zōng）合（hé）體綜合運營（yíng）機會（huì）。例如工商（shāng）銀行就在其地方網點中引入其自有品牌自助售貨機，托於工（gōng）行線（xiàn）上（shàng）商城融e購（gòu），實現了無人自助O2O服務，旨在提升網點服務價（jià）值，以及推廣工行手機銀行、融e聯等電子渠道服務。

據筆者觀察，新北洋在2017年就實現了無人便利店係統解決方案（涉及智（zhì）能微超、智能售飲機、格口售賣櫃等多（duō）種零售自助終（zhōng）端）及關鍵模塊核心技術全（quán）布局，擁有智能終端設備年產50萬台（tái）能力。這也意味著，除（chú）了金融智能設備集成服務，新北洋在新零售上的自助終端（duān）製造與係統服務也可以為銀行網點提供解決方案。

在銀行網點（diǎn）的新零售場（chǎng）景中，新北洋的解決方案主要能夠場景高效適配以及控製管理（lǐ）成本。第（dì）一，保證場景高效適配。新北（běi）洋智能微超（新型自助售貨機）提供的全平麵可調節貨道，恰好保證了多品類商品的售賣，基本滿足了日常高（gāo）頻商品的購買需求（qiú），適合網點（diǎn）進行多元化商品調配。同時，新北洋智能微超還提供了三種設備尺寸，保證靈活布點，滿足不同類型網（wǎng）店的設備安放需求（qiú）。第二，控製管理成本。新北洋智能微超（chāo）能夠做到（dào）一次多（duō）補貨，並且遠程理貨（huò）盤點功能，提高效率（lǜ），降低日常維護成本，減少對（duì）銀行網點營銷人員的管理壓（yā）力，適合跨界管理。

行業專家認為，新北洋的“金融業務智能設備”+“智能微（wēi）超”場景不僅能夠提升銀行轉型質量，更能夠（gòu）讓自家企業在（zài）智能設備解決方案（àn）領域打造新的整合方案樣板。